Valeur nette – êtes vous sur la bonne voie?

Vous êtes probablement plusieurs à avoir fait votre bilan de 2020. Et j’ose espérer que cela incluait votre bilan financier.

Je vous recommande de calculer votre valeur nette à chaque fin d’année pour vous assurer de sa progression. Et la formule est simple : «actifs — passifs». Ce que vous avez (argent, investissements, immobilier, pension transférable, etc.) moins ce que vous devez (cartes de crédit, prêt automobile, hypothèque, etc.).

S’il est intéressant de connaître sa valeur nette pour se comparer à nous même, il est encore plus pertinent de savoir si nous sommes sur la bonne voie. Et la formule classique pour déterminer cela est que votre Valeur nette (V) devrait être égale ou supérieure à votre Âge (A) multiplié par votre Salaire brut (S) divisé par 10.

V ≥ (A * S)/10.

Mais il y a un problème avec cette formule, elle est très mal adaptée aux jeunes.
Par exemple, si à 20 ans je trouve mon premier emploi offrant 45 000 $/an, est-il réaliste que je puisse avoir une valeur nette de 90 000 $? Pas vraiment.

C’est pourquoi je préfère la formule modifiée de l’émission The Money Guy Show, qui pour les moins de 40 ans recommande d’avoir une valeur nette au moins égale à son Âge (A) multiplié par son Salaire brut (S) divisé par 10 plus le nombre d’années avant d’avoir 40 ans [(10+(40-A)); que l’on peut simplifier par (50-A)].

Ce que l’on peut représenter par :
– Pour les moins de 40 ans : V ≥ (A * S)/(50-A)
– Pour les 40 ans et plus : V ≥ (A * S)/10, on garde la formule classique.

La beauté de la formule modifiée est non seulement qu’elle propose un objectif plus réaliste, mais qu’elle illustre l’importance d’investir davantage quand on est jeune pour «rattraper son retard». La courbe du graphique ci-dessous illustre bien comment ce rattrapage s’opère entre 30 et 40 ans.

Pour bien illustrer la différence entre ces formules, je vous ai préparé un tableau et un graphique les comparant en supposant un salaire annuel de 45 000 $.

âgeClassiqueModifiée
20$90 000,00$30 000,00
25$112 500,00$45 000,00
30$135 000,00$67 500,00
35$157 500,00$105 000,00
40$180 000,00$180 000,00
Avoir net cible par âge pour un salaire brut de 45 000 $

Je mets cependant un gros bémol sur ces formules. Je crois qu’il ne faut pas les voir comme une cible à atteindre, mais vraiment comme un minimum acceptable. Par exemple, supposant toujours un salaire de 45 000 $, une personne de 65 ans devrait avoir une valeur nette de 292 500 $ (65*45 000/10). À moins d’avoir une excellente pension, ça me semble très peu pour une retraite confortable, surtout avec l’espérance de vie qui augmente. Donc, pour plus de sécurité, je viserais à doubler ce que la formule indique.

En toute transparence, j’ai 33 ans, j’ai quelques années d’avance sur le calcul modifié, mais aussi quelques années de retard sur le classique.


Et vous, où vous situez-vous par rapport à ces objectifs?

2 commentaires sur « Valeur nette – êtes vous sur la bonne voie? »

  1. Très bel article car c’est un angle que je trouve qui est rarement approché! Je viens de découvrir votre blogue et je l’aime déjà ! Nous sommes un couple de 33 ans aussi avec un enfant de 2 ans alors je m’identifie à vous. Pour notre part disons que je suis bien partie vers l’indépendance financière mais que j’essaie d’intégrer ma blonde au projet tranquillement pas vite.

    Aimé par 1 personne

    1. Bienvenue!
      Je vous comprends totalement. C’est difficile de mettre un tel projet en commun. De son côté, ma conjointe commence à vraiment embarquer dans le projet elle aussi que depuis quelques semaines. Mais déjà, nous voyons un net progrès au niveau de notre taux d’épargne. C’est tellement plus facile lorsque l’on va tous deux dans la même direction. En vous souhaitant un bon succès.

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