Le score de crédit

Je vais peut-être en surprendre quelques-uns, mais je préférerais avoir un score de crédit de 0 que d’en avoir un de 850. Pourquoi? Simplement parce que j’espère atteindre une telle liberté financière qu’un jour je n’aurai aucun historique à mon dossier de crédit.

Mais, en attendant d’avoir atteint ce stade, je vois le crédit comme un mal nécessaire.

Sur ce, tentons de démystifier un peu le score de crédit.

Qu’est-ce que le score (ou la cote) de crédit?
C’est simplement un nombre à 3 chiffres, généralement situé entre 300 et 850, qui sert à représenter les probabilités que vous payiez vos dettes à temps. Plus votre score est élevé, moins vous êtes considérés à risque. Notons que les différentes compagnies de crédit ne calculent pas ce score de la même manière de sorte vous n’avez peut-être pas le même score exactement à chaque endroit.

Pourquoi le score de crédit est-il important?
Plus votre score est élevé, moins vous êtes considérés à risque d’être en retard ou en défaut dans vos paiements.

Par conséquent, avec un score élevé, vous pourriez avoir des termes plus favorables sur vos emprunts, généralement en ayant accès à un taux d’intérêt plus faible. Avoir un score de crédit élevé est donc un atout si vous prévoyez recourir au crédit (pour une hypothèque par exemple).

Un bon score, c’est quoi?
Tel que mentionné précédemment, les différentes institutions ne calculent pas toujours le score de crédit de la même manière, alors il peut y avoir des différences dans l’interprétation des nombres. Mais voici une idée générale de la qualité de votre cote.

  • 300-579 : mauvais
  • 580-669 : correct
  • 670-739 : bon
  • 740-799 : très bon
  • 800-850 : Excellent

Qu’est-ce qui influence le score de crédit?

5 facteurs principaux influencent votre score de crédit, les voici ainsi que la pondération que leur donne Equifax :

  • Historique des paiements ~35 %
    • Payez-vous vos dettes à temps?
  • Ratio d’utilisation du crédit ~30 %
    • Êtes-vous régulièrement trop proche de votre limite de crédit?
  • Historique de crédit ~15 %
    • Depuis quand avez-vous du crédit?
  • Données publiques ~10 %
    • Avez-vous déjà fait faillite ou eu des problèmes de recouvrement?
  • Demandes ~10 %
    • Votre dossier de crédit fait-il trop souvent l’objet de consultation?

Comment améliorer son score?

Simplement en travaillant sur les 5 points susmentionnés, mais les 3 premiers sont de loin les plus faciles à travailler.


1) Faite vos paiements à temps (historique des paiements)
2) Ne surchargez pas votre carte (ratio d’utilisation)
3) gardez vos vieilles cartes ouvertes (historique de crédit).

Quelques mythes sur le score de crédit?
Voici quelques mythes sur le score de crédit que nous entendons trop souvent et qu’il me faut déboulonner

1 – Consulter votre cote de crédit peut nuire à votre note. Faux! En fait «Les seules demandes qui peuvent affecter un score de crédit sont celles en lien avec la recherche de crédit (comme les demandes de prêt ou de cartes de crédit).»

2 – Fermer ses cartes de crédit aide à améliorer son score. Totalement faux, et je suis coupable de l’avoir cru. Au contraire, comme l’historique de crédit a un impact positif sur votre cote, il vaut mieux garder ses vieilles cartes actives pour avoir un historique plus long. De plus, fermer une carte n’élimine pas l’historique, qui reste au dossier 6 ans. Finalement, fermer une carte diminue votre crédit disponible et peut ainsi augmenter votre utilisation du crédit disponible.

3 – Co-signer une dette n’affecte pas votre score. Non! Vous êtes responsable autant que l’autre signataire et cela affectera également chacun de vos scores.

4 – Un bon salaire améliore votre score de crédit. FAUX. Regardez la section précédente : 5 facteurs affectent le score, aucun d’entre eux n’est en lien avec votre salaire ou vos avoirs.

5 – Se marier ou divorcer affectera votre score. Et non! Le score est individuel et le statut matrimonial n’affecte en rien le calcul du pointage. Par contre, si votre partenaire ouvre des comptes de crédit joint, cela peut avoir un impact.

6 – Avoir un taux d’intérêt élevé peut affecter votre score. Encore faux! Ce n’est pas un élément pris en compte dans le calcul.

Qu’est-ce que le score de crédit n’est pas?
Votre score de crédit est principalement affecté par votre historique de remboursement de vos dettes, votre ratio d’endettement et votre historique de dettes. Vous remarquez le point commun?

Ça ne parle que de dettes; pas de santé financière. Votre score de crédit n’est en aucune manière un bon indicateur de votre santé financière; seulement un indicateur de gestion de la dette.

C’est pour cela que je vise, dans un futur éloigné, un score de 0 : je veux une indépendance financière telle que je n’aurai jamais besoin de crédit et que je n’aurai aucun historique. Car, on ne le dira jamais assez, le score de crédit ne dit rien sur votre santé financière!

Un dernier point que je veux amener : le but de ce billet n’est pas de faire une présentation complète et exhaustive du score de crédit. Ce sujet est beaucoup trop complexe pour que je puisse le couvrir en entier. Je voulais simplement le présenter et le vulgariser. Par contre, si vous voulez aller plus loin, j’ai inclus quelques ressources utiles ci-dessous. Je recommande ne particulier le reportage de CBC Marketplace qui dévoilent des différences préoccupantes entre les diverses manières de le calculer.


Ressources:

https://www.consumer.equifax.ca/personnel/education/cote-de-credit

https://www.transunion.ca/fr/pointage-de-credit

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